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小额现金贷前景不明,手机贷模式难持续?

来源:程序员人生   发布时间:2015-05-04 09:54:03 阅读次数:3122次
    移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式,以互联网金融为例,余额宝和P2P理财的突起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力,在这类背景下,更多的企业想从中做文章,在互联网金融迅猛发展的背景下分得1杯羹。

    这本来是好事儿1件,但具体到不同的模式,其情况有所不同。虽然余额宝和P2P完全打开了互联网金融的发展空间,但这1领域仍存在1些问题,比如,P2P理财所存在的倒闭、跑路等等,让全部行业开始重新关注互联网金融的发展问题。

    实际上,除P2P理财以外,互联网金融的其他细分模式也不能说是无懈可击,除余额宝这类模式很靠谱以外,其他模式在可行性上其实不完全经得起斟酌。举个简单的例子,现在网上广泛讨论的小额现金贷就是其中之1,那末这类模式到底有甚么问题呢?发展前景又如何呢?

    以手机贷为例,这家公司的主营业务正是小额现金贷,据介绍,手机贷主要针对的是收入较低的月光族,这些人可能会被银行拒之门外,因此,他们可以提供小额贷款服务,解决这些人的消费需求。而且,手机贷还采取了P2P模式,为何是P2P呢?前端是有资金需求的用户,而后端则是为平台贡献资金的投资者,其中主要包括两类,1类是VIP投资人,就是1些资金充裕的朋友提供资金;另外一类是最主要的,就是和很多理财类P2P平台合作,通过理财产品的情势聚合投资人。

    看上去这类模式很美,但笔者却要提出1些质疑,这些质疑关系得手机贷未来能否做大做强,是死是活。

    手机贷如何保证安全性?

    首先,手机贷如何保证安全性?笔者下载了这款APP来试用,软件倒不复杂,但越不复杂却越让我担心?既然触及到资金问题,平台如何保证基本的安全,我们知道,现在网上木马、病毒是很多的,而用户要正常借款,必须输入相干的身份证信息,工作信息等重要信息,其中存在的信息安全隐患不能不防。由于目前使用这款APP的人还不多,因此网上也并没有出现相干的不安全报导,但这些潜伏的风险恐怕也值得大家警惕。

    除基本的信息安全以外,大家更关心的恐怕应当是资金安全。刚才提到,平台必须要有人去投资,你才能借到款,这样说来,这和P2P网贷倒有1些类似的地方。不过P2P网贷主要是将钱借给大户、企业、机构等等,而手机贷主要是针对个人消费者,而且额度不大。

    尽人皆知,P2P网贷出现了很多卷款跑路的情况,其缘由不过包括两个层面,第1是平台投资的项目出了问题,致使没法按时收款,终究平台资金链断裂,迫不得已跑路;第2是平台从1开始就在设局,吸引广大投资者来投钱,前期用他们的资金发放投资收益,但吸纳的资金到1定的量以后立马跑路,这就是典型的庞氏骗局。

    那末,小额现金贷会不会也存在类似的情况呢?笔者不敢说,但要让我把钱投得手机贷这类名不见经传的公司,我还真不放心,即使它不会跑路,我也担心借款人不诚信,致使我没法按时收款,由于在资金真正出现问题时,你期望平台去帮你催款、弥补你的损失,我只想说你比阿娇还天真。

    对这类风险,手机贷是怎样解释的呢?很惋惜,在手机贷的很多宣扬软文和新闻报导上,我并没有看到相干的风险提示,也没有具体的说明。不过在1篇文章中,我看到了以下内容:

    “但基于目前国家对P2P的监管,投资人和借款人必须是1对1的关系,手机贷开创人俞亮称,他们都会签订3方协议,依照监管要求,完成1对1的工作。”

    实际上,这里面已侧面隐含了风险提示,惋惜的是,手机贷没有直接向投资者和用户说明1对1以后,万1遇到资金没法回收的情况,如何解决。

    所以在笔者看来,手机贷所建立的模式,依然存在很大的不肯定性,其中的风险不可估计,如果投资者要真想往里面投钱,最好3思而后行。

    手机贷商业模式靠谱吗?

    接下来来讨论第2个问题,手机贷商业模式靠谱吗?据21世纪经济报导记者了解,目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费,1笔在30元左右,而借款人每天万分之5的利息收入则全部归投资人所有。

    我相信了解过信誉卡的人都知道,信誉卡刷卡是免手续费的,而且1般头年刷够6次,还会免第2年年费,有的银行还和洗车场合作,推出刷卡送洗车的服务。同时,信誉卡还存在1定的免息期,也正是这个免息期的存在,才让信誉卡变成了挣钱工具。可以看出,信誉卡的使用本钱是很低的。

    对照1下手机贷,既要给手续费,又要给利息,和信誉卡相比有甚么优势?对此,手机贷的说法是,信誉卡门坎较高,我们门坎低,借款相对容易。不过,现在信誉卡的门坎实际上也不高,1般月入两3千的人也随意办理信誉卡,可见手机贷的说法是站不住脚的。话又说回来,如果连信誉卡都没法办理的人,你会相信他的信誉?你会把钱借给他用?你相信平台会帮你控制风险?

    所以,手机贷的市场拓展是个大问题。手机贷开创人俞亮流露,去年在没有大力推行的情况下,手机贷APP的下载量已突破100万,发放信誉贷款40多万笔。这个数据有无水份,大家去想。不过我对身旁的10来位朋友做了1个小小的调查,身旁几近没有人愿意选择手机贷的,由于借款本钱太高,而额度又太小,纯属鸡肋。再说,即使手机贷能保持住这类态势,微薄的手续费恐怕也不够正常开支吧。

    小额贷款势必是巨头的天下

    最后1点,笔者认为,小额贷款势必是BAT这类巨头的天下。首先,资金不是问题,由于自己企业就有钱,不需要再向第3方借钱;第2,用户不是问题,BAT本身就有很多用户,无需花费多大本钱便可进行市场拓展;第3,对用户信誉可以进行更综合的判断, BAT用户数据丰富,对用户的信誉可以进行科学、公道的判断,不管是在资源上,还是在技术上,都比手机贷这类小公司强很多;第4,BAT有更广泛的生活服务,比如网购、团购等等,可以为用户提供更多的消费场景,构成从借钱到消费的完全闭环。

    反过来看手机贷,除提供基本的借款服务以外,你还能用到甚么服务?如果你把借的款拿到其他平台上去消费?那末这个本钱可能又上去了,由于1个环节分成多个部份,每一个部份都想从中赚钱,本钱怎样会不提高呢?

    对BAT等巨头而言,现在他们也开始重视小额贷款这1细分市场,可以肯定的是,手机贷这类平台在没有任何优势的情况下,未来遭受的竞争将会愈来愈剧烈。通过上面对照分析下来,你觉得手机贷这类平台还有多大的发展潜力呢?固然,或许他们其实不担心,由于刚刚才完成了1笔融资,对创业者而言,融资烧钱很正常。不过,如果只烧钱而没成绩的话,投资者还会继续追加投资么?账面上那点钱又能烧多久呢?(文/王易见 QQ:543415188)

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